איך מנהלים את החיסכון לפנסיה?
למה חשוב לנהל את החיסכון הפנסיוני?
אתם מפרישים עוד ועוד כסף לטובת החיסכון הפנסיוני שלכם, אבל האם אתם יודעים אם החיסכון הפנסיוני מתאים לצרכים שלכם? ניהול נכון של החיסכון הפנסיוני שלכם יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים, ויכול להיות בדיוק ההבדל בין קצבת פנסיה ראויה לקצבת פנסיה שלא מספיקה לצרכים שלכם.
מה זה אומר לנהל חיסכון פנסיוני?
חיסכון פנסיוני זה לא "שגר ושכח". חיסכון פנסיוני מצריך מעקב והתאמה לצרכים המשתנים שלכם, למשל בעת שינוי מצב משפחתי, שינוי מקום עבודה או אפילו אחת לתקופה ככל שמתבגרים. זה בדיוק הזמן למצוא את המעטפות מהגופים הפנסיונים, ולהתחיל להבין מה באמת קורה שם.
צריך לנהל את החיסכון הפנסיוני… כל הזמן! בדיוק כפי שאתם עוקבים אחר המשכורת שלכם, ומנהלים את חשבונות הבית, כך צריך לנהל את החיסכון הפנסיוני שלכם: לערוך שינויים בעקבות שינוי מצב כלכלי, מצב אישי ומשפחתי, מצב תעסוקתי, וכן לנהל מעקב שוטף ולוודא שאתם מקבלים את המגיע לכם.
הגוף הפנסיוני שלכם שולח לכם בדואר או בדוא"ל עדכון תקופתי אחת לרבעון. בעדכון זה אתם יכולים לראות כמה כסף כבר חסכתם, מה דמי הניהול שאתם משלמים, מה גובה הכיסויים הביטוחיים שלכם ועוד. בעדכון זה תוכלו לראות כמה כסף המעסיק מפריש לכם מדי חודש. חשוב לעקוב ולוודא גם בתלוש השכר וגם בעדכון התקופתי שהמעסיק מפריש לכם את הסכום הנכון, ושהגוף הפנסיוני אכן מוסיף סכום זה לחיסכון שלכם. לא לשכוח לוודא שהפרטים האישיים שלכם בדוח כגון: גיל, מצב משפחתי, כתובת וכו' מעודכנים. צפו בסרטון לא מפחדים – מתעדכנים כדי שגם אתם תתחילו לקרוא את הדוחות התקופתיים.
כשהצטרפתם לחיסכון הפנסיוני הבטיחו לכם דמי ניהול כלשהם ותנאים שונים? כדאי לוודא בעדכון התקופתי שאתם מקבלים את התנאים שסיכמתם עליהם. הגוף הפנסיוני לא יוכל לשנות את דמי הניהול שסיכמתם עליהם למשך שנתיים לפחות, אלא אם השתנה אחד התנאים לדמי הניהול. הגוף הפנסיוני מעלה לכם את דמי הניהול? הוא מחויב לשלוח לכם הודעה חודשיים-שלושה לפני ההעלאה. אם הגוף הפנסיוני העלה לכם את דמי הניהול ללא הודעה מוקדמת תוכלו לדרוש ממנו החזר כספי.
אחת לכמה שנים מומלץ לבחון האם החיסכון הפנסיוני עדיין עונה לצרכים שלכם. האם הכיסוי הביטוח מספק עבורכם? האם מסלולי השקעה בהם מושקעים כספכם מתאימים להעדפות הסיכון שלכם? האם אתם יכולים להשיג דמי ניהול משופרים בעקבות כספים שהצטברו אצלכם בחיסכון? והאם הסכומים שאתם חוסכים יספיקו לכם לתקופה הפרישה. אם החיסכון הפנסיוני שברשותכם כבר לא מתאים לצרכים שלכם זה בדיוק הזמן לבצע שינויים. תוכלו להשוות בין החברות המנהלות את החיסכון הפנסיוני בעזרת מדד שירות חיסכון פנסיוני באתר משרד האוצר. המדד מציג את מידת שביעות הרצון של לקוחות החברות מטיפול בפניות, ואת מידת נכונותם להמליץ על הגוף המנהל את קרנות הפנסיה, קופות הגמל וביטוחי החיים שלהם.
התחתנתם? נולדו לכם ילדים? מזל טוב! אתם בוודאי מעוניינים לדאוג ליקיריכם מבחינה כלכלית, נכון? עדכנו את הגוף הפנסיוני שלכם במצב המשפחתי החדש, ובדקו אם יש צורך לעדכן את הכיסוי הביטוחי שלכם בהתאם. תוכלו לבחור כמה כסף תורישו לבן/בת הזוג שלכם ולילדכם במקרה חס וחלילה של פטירה.
חשוב לאזן בין הדאגה למשפחתכם ובין הדאגה להכנסה ראויה בעת הפרישה מעבודה או במקרה של אובדן כושר עבודה. להבדיל, גם במקרה של גירושים או פטירה חשוב לעדכן את הגוף הפנסיוני ולבצע את השינויים הנדרשים בכיסויים הביטוחיים.
לכל גוף פנסיוני ישנם מספר מסלולי השקעה אשר נבדלים ביניהם ברמת הסיכון שלהם, וכתוצאה מכך ברמת התשואה שלהם. הגוף הפנסיוני משקיע את כספי החיסכון שלכם במוצרים שונים: מניות, אגרות חוב, אגרות חוב ממשלתיות, נדל"ן, השקעות בחו"ל וכו'. תוכלו לבחור מסלול השקעה עם יותר מניות או עם יותר אגרות חוב למשל. אם יש לכם עוד שנים רבות עד הפרישה מעבודה, ניתן לבחור מסלול עם סיכון גבוה יותר אך עם סיכוי גדול יותר לתשואה גבוהה. לעומת זאת, ככל שמתקרבים לגיל פרישה מומלץ לבחור מסלול יותר סולידי כדי להקטין את הסיכון להפסדים זמן קצר לפני הפרישה.
בכל מקרה, כדאי להתייעץ עם מומחה פנסיוני כדי להתאים את המסלול לצרכים וההעדפות שלכם. אחת לכמה שנים מומלץ לבדוק שוב האם החיסכון הפנסיוני ומסלולי ההשקעה בו עדיין מתאימים לצרכים ולהעדפות שלכם.
שינויים במצב התעסוקתי מלווים פעמים רבות באי ודאות גדולה. בין כל השינויים חשוב לא להזניח את החיסכון הפנסיוני.
פוטרתם או התפטרתם?
תקופה זו עלולה להיות תקופה קשה גם מבחינה נפשית וגם מבחינה כלכלית, אולם גם בתקופה קשה זו, חשוב להמשיך לדאוג לעתיד הכלכלי שלכם ושל יקיריכם. אם אתם לא עובדים כרגע, מופסקים גם כל התשלומים לחיסכון הפנסיוני ולכיסויים הביטוחיים ששולמו מתוך השכר שלכם. כדאי להמשיך להפריש באופן עצמאי לחיסכון הפנסיוני, לפחות סכום מינימלי כדי לשמור על זכויותיכם בחיסכון הפנסיוני. לאחר מספר חודשים ללא הפקדה (5 חודשים בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים התקופה מוגדרת בתנאי החוזה) תאבדו את הכיסוי הביטוחי שלכם. כדי לשמור על כיסוי זה ניתן להפריש באופן עצמאי לחיסכון הפנסיוני או לבקש מהגוף הפנסיוני שיעביר את התשלום עבור הכיסויים הביטוחיים מתוך סך החיסכון שצברתם. אם לא תפרישו לחיסכון הפנסיוני למשך תקופה ארוכה יותר (שנה בקרן פנסיה, בביטוח מהלים התקופה מוגדרת בתנאי החוזה) תאבדו את כל זכויותיכם כמבוטחים ותיקים ותאלצו להצטרף לחיסכון פנסיוני כלקוחות חדשים לכל דבר. היעזרו ברשימת הפעולות להתמודדות עם עזיבת מקום עבודה כדי לוודא שאתם ערוכים כראוי לתקופה זו.
נורא מפתה למשוך את כספי הפיצויים ולשפץ סוף סוף את המטבח, להחליף רכב או להקטין קצת את המשכנתא הלוחצת. משיכת כל כספי הפיצויים תקטין את קצבת הפנסיה החודשית שלכם בעת הפרישה ביותר משליש! בדקו אם יש לכם חסכונות אחרים שתוכלו להשתמש בהם, או האם יותר משתלם לקחת הלוואה. החלטתם למשוך בכל זאת מהפיצויים, משכו רק סכום קטן שיספיק לכם ולא את כל הפיצויים, כדי להקטין את הפגיעה בחיסכון הפנסיוני. צפו בסרטון לא נוגעים בכספי הפיצויים כדי לראות למה לא כדאי למשוך את כספי הפיצויים.
השכר שלכם השתנה?
ההפרשה לחיסכון הפנסיוני מחושבת לפי השכר המבוטח שלכם. כל שינוי בשכר שלכם בעקבות שינוי מקום עבודה, או בעקבות שינוי בתנאי ההעסקה אצל אותו מעסיק, משפיע גם על החיסכון הפנסיוני שלכם. לרוב, ירידה בשכר תוביל להפחתת החיסכון הפנסיוני והעלאת השכר תוביל להעלאת החיסכון הפנסיוני. אם השכר שלכם השתנה בדקו שהחיסכון הפנסיוני מתאים לצרכים ולהעדפות שלכם. כדאי לבחון האם החיסכון הפנסיוני לאחר השינוי יספיק כדי לשמור על רמת החיים שלכם לאחר הפרישה מעבודה, האם ניצלתם את כל הטבות המס המגיעות לכם ואם תרצו לנצלן ולהגדיל את ההפרשה לחיסכון, האם יש צורך לעדכן את הכיסוי הביטוחי הכלול בחיסכון הפנסיוני ועוד.
החלפתם מקום עבודה?
בכל התחלת עבודה חדשה, תידרשו לבחור חיסכון פנסיוני אליו יפריש המעסיק החדש שלכם את הכסף עבורכם. קראו עוד על איך בוחרים פנסיה. אם יש לכם כבר חיסכון פנסיוני ממקום עבודה קודם, בדקו אם כדאי להמשיך ולהפריש לאותו חיסכון. המעסיק מחויב להפריש לחיסכון שאתם בוחרים. כלומר, זכותכם לבחור את המוצר שבאמצעותו תחסכו לפרישה (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל) וכן את החברה שתנהל את החיסכון שלכם. אם השגתם תנאים טובים יותר מאלו שהמעסיק שלכם מציע – המעסיק שלכם מחוייב להפריש לחיסכון שבחרתם, בתנאים שהשגתם. יש לכם חיסכון קודם? המעסיק מחויב להפריש לכם לחיסכון פנסיוני החל מיום העבודה הראשון. ההפקדה לחיסכון הפנסיוני תבוצע תוך שלושה חודשי עבודה לכל היותר.
להיות עצמאים זה אומר שאתם המעסיקים של עצמכם. כמו כל מעסיק, גם אתם צריכים לדאוג להפריש כסף לחיסכון הפנסיוני שלכם בעצמכם. אם אתם לא תדאגו לחסוך מספיק לעצמכם, אף אחד אחר לא ידאג לכם.
אם היה לכם חיסכון פנסיוני קודם ולא תמשיכו להפריש אליו תוך מספר חודשים (5 חודשים בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים התקופה מוגדרת בתנאי החוזה) מההפקדה האחרונה שלכם, תאבדו את הכיסוי הביטוחי. כדי לשמור על הכיסויים הביטוחיים ניתן להפריש באופן עצמאי לחיסכון הפנסיוני או לבקש מהגוף הפנסיוני שיעביר את התשלום עבור הכיסויים הביטוחיים מתוך סך החיסכון שצברתם.
אם לא תפרישו לחיסכון הפנסיוני למשך תקופה ארוכה יותר (שנה בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים התקופה מוגדרת בתנאי החוזה) תאבדו את כל זכויותיכם כמבוטחים ותיקים ותאלצו להצטרף לחיסכון פנסיוני כלקוחות חדשים לכל דבר. אולי אפילו תאלצו לעבור הערכה רפואית מחדש, או שהכיסוי הביטוחי לא יחול על מחלות מסוימות. בחלק מהמקרים אולי תאבדו גם תנאים שהבטיחו לכם בנוגע לתשואות, קצבאות מובטחות ודמי ניהול, ולכן כדאי לעשות מאמץ כדי לשמור על רצף הפקדות לחיסכון הפנסיוני.
כשאומרים לנייד חיסכון פנסיוני, מתכוונים פשוט, להעביר את החיסכון הפנסיוני. ניתן להעביר את החיסכון הפנסיוני בין מסלולי השקעה בתוך אותו גוף פנסיוני, מגוף פנסיוני אחד לאחר, או ממוצר פנסיוני אחד לאחר (למשל מקופת גמל לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים). תוכלו לבחור האם אתם מעוניינים להעביר את כל כספי החיסכון שלכם או רק את חלקם. אתם מחליטים. למעסיק שלכם אין רשות להעביר את כספי החיסכון שלכם, ואתם לא זקוקים לאישורו כדי להעביר את הכספים. חשוב לוודא שהתנאים והזכויות שצברתם לא נפגעים בעת המעבר, ומומלץ להיעזר במומחה פנסיוני לפני ביצוע המעבר.אם אתם מרגישים שהמעסיק פוגע בזכויות הפנסיוניות שלכם, מחייב אתכם להפריש את כספי הפנסיה רק דרך סוכן הביטוח שלו, או פוגע בתנאי החיסכון שלכם, תוכלו לפנות לקו הצדק הפנסיוני באגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, האוכף את זכותם של עובדים לבחור חיסכון פנסיוני באופן חופשי.
מתי כדאי לשקול לנייד את החיסכון הפנסיוני?
אם אתם לא מרוצים מהגוף הפנסיוני – אם אינכם מרוצים מהאופן שבו מנהלים את כספי החיסכון שלכם, מדמי הניהול הנגבים מכם, או מהשירות שאתם מקבלים מהגוף הפנסיוני.
אם החיסכון הפנסיוני לא מתאים לצרכים או להעדפות שלכם – קראו עוד על המוצרים השונים (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל) בבחירת חיסכון פנסיוני.
אם אתם רוצים לאחד כמה חסכונות שונים – אם יש לכם כמה חסכונות באותו גוף פנסיוני או בגופים שונים שקלו אם כדאי לאחד אותם בגוף פנסיוני אחד או בחיסכון אחד. איחוד החסכונות יקל עליכם לעקוב אחר מצב החיסכון ואולי גם יעזור לכם לקבל הנחה בדמי הניהול.
מתי כדאי להיזהר מניוד החיסכון הפנסיוני?
אם יש לכם בעיה רפואית – אם יש לכם בעיה רפואית, ניוד החיסכון הפנסיוני עלול לפגוע בזכויותיכם. ייתכן שתידרשו לשלם יותר על הכיסויים הביטוחיים למקרה מוות או למקרה של אובדן כושר עבודה, הכלולים בחיסכון הפנסיוני. ייתכן גם שהכיסוי הביטוחי החדש לא יכלול פיצוי על מצב רפואי מסוים.
אם יש לכם קופת גמל ישנה או ביטוח מנהלים ישן – ניתן להעביר את כספי החיסכון הפנסיוני שלכם למוצרי החיסכון הפנסיוני החדשים המשווקים כיום, אבל בהמשך לא תוכלו להתחרט ולחזור למוצר הישן שלכם. במקרים רבים המוצרים הישנים מציעים תנאים טובים יותר שאולי לא תוכלו להשיג שוב. כדאי לשקול היטב ולהתייעץ עם מומחה פנסיוני אם עדיף לנייד או להישאר עם המוצר הקיים.
לא תוכלו לנייד את החיסכון הפנסיוני אם…
אתם כבר מקבלים קצבת פנסיה מהגוף הפנסיוני.
אתם כבר מקבלים או הגשתם בקשה לקבל פנסיית נכות מהגוף הפנסיוני.
לקחתם הלוואה מהגוף הפנסיוני שלכם ועוד לא החזרתם אותה במלואה.
כספי החיסכון הפנסיוני שלכם מעוקלים או משועבדים.
פנסיה תקציבית לה זכאים חלק מעובדי המדינה, אנשי כוחות הביטחון ועובדי גופים ציבוריים שונים אינה חיסכון פנסיוני ולכן לא ניתן לנייד אותה. גם במקרה שיש ברשותכם קרן פנסיה ותיקה לא תוכלו לנייד ממנה כספים.
בנוסף, לא ניתן לנייד חיסכון פנסיוני למוצרים ישנים שכבר לא פתוחים למצטרפים חדשים (למשל קרן פנסיה ותיקה, קופת גמל הונית, ביטוח מנהלים מבטיח תשואה או ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח). בקרוב תוכלו לקרוא עוד על מוצרי הפנסיה הישנים בעולם הישן.
שוקלים לנייד את החיסכון הפנסיוני שלכם? היעזרו ברשימת הפעילות איך לנייד חיסכון פנסיוני.
פנו למומחה פנסיוני – לפני שאתם מתחילים את תהליך הניוד של החיסכון הפנסיוני שלכם, מומלץ להתייעץ עם מומחה פנסיוני. חשוב לשאול אותו את השאלות הנכונות: איזה מוצר מתאים לצרכים שלכם, מהו ההבדל בתנאים שמציעים הגופים הפנסיוניים השונים, האם התנאים שלכם לא ייפגעו בעת המעבר.
ערכו סקר שוק – לא כדאי לרוץ ישר אל הגוף הפנסיוני הראשון שאתם נתקלים בו. זוהי החלטה חשובה שכדאי לבחון היטב, ולערוך סקר שוק בין מספר גופים כדי לקבל את התנאים המתאימים לצרכים שלכם ודמי הניהול הזולים ביותר. קראו עוד על איך בוחרים פנסיה.
פנו אל הגוף הפנסיוני החדש ומלאו טופס העברה – הגוף הפנסיוני החדש שאליו אתם מעוניינים לעבור מטפל כמעט בכל תהליך ההעברה, כל מה שנדרש מכם זה לפנות אל הגוף החדש ולמלא טופס העברה (ניוד), הוא כבר ידאג לכל השאר.
טופס העברה הוא טופס סטנדרטי, קצר יחסית, הכולל פרטים אישיים, פרטים על החיסכון הפנסיוני הקיים והסכמה להעביר את כספי החיסכון שלכם. חשוב לציין שהגוף הפנסיוני החדש שאתם מעוניינים לעבור אליו לא חייב לקבל אתכם, ממש כמו שלא חייבים לקבל כל לקוח חדש. מרגע שהגוף הפנסיוני החדש הסכים לקבל אתכם הוא לא יכול להתחרט.
רוצים להתחרט? – לאחר שכבר חתמתם על טופס העברה, תוכלו להתחרט תוך 18 ימי עסקים לפני שההעברה תהיה סופית. התחרטתם אחרי 18 ימים? תוכלו לבצע העברה חוזרת לגוף הפנסיוני הקודם, אם יסכים לקבל אתכם באותם תנאים.
וודאו שהחיסכון הועבר – הגוף הפנסיוני הקודם שלכם מחויב להעביר את כספי החיסכון לגוף הפנסיוני החדש שבחרתם תוך 20 ימי עסקים, ולשלוח לכם הודעה על הסכומים שהועברו ממנו. הגוף הפנסיוני החדש מחויב לשלוח לכם הודעה על הסכומים שהתקבלו אצלו. וודאו שהסכומים נכונים ושמרו הודעות אלו למקרה שתתגלה טעות כלשהי בהמשך.
*הכתבה נכתבה באדיבות משרד האוצר