למה חשוב להכיר את הבנק ואמצעי התשלום?
אנחנו משתמשים בחשבון הבנק ובאמצעי תשלום כמו מזומן, כרטיס אשראי ושיקים מדי יום. הכרת הבנק ואמצעי התשלום תאפשר לכם לנהל משא ומתן על עמלות ועל ריביות, ולרכוש שירותים בנקאיים המתאימים ביותר עבורכם, במחירים הטובים ביותר. בסופו של דבר, ניהול של חשבון הבנק ומעקב צמוד אחר הפעולות הבנקאיות שלכם יכולים לחסוך לכם כסף רב ולהגן על הכסף שלכם מפני טעויות והונאות.
מה זה אומר להכיר את הבנק ואמצעי התשלום?
מודעות למצב חשבון הבנק שלכם, ניהול נכון של חשבונכם ושימוש מושכל באמצעי התשלום השונים, יעזרו לכם להימנע ממצב של משיכת יתר (מינוס) בחשבון. הכרת השירותים הבנקאיים והבנת היתרונות והחסרונות בשימוש באמצעי התשלום השונים חשובות כדי להבין כיצד לבחור ביניהם וכיצד לחסוך כסף על עמלות וריביות.
בחירת בנק ופתיחת חשבון עובר ושב דומה בעצם לרכישת כל מוצר או שירות אחר. חשוב לבחון את כל העלויות והחלופות. אבל בשונה ממוצרים אחרים, לבחירת בנק ופתיחת חשבון השפעות כלכליות לטווח הארוך, לכן חשוב לבדוק מראש את העלות של כל פעולה עתידית שיתכן שתבצעו בחשבונכם, מעבר לפעולת פתיחת החשבון עצמה. תוכלו לקרוא עוד על הצעדים לפתיחת חשבון בנק באתר בנק ישראל.
פתיחת חשבון היא תנאי לקבלת שירותים בנקאיים ומאפשרת שימוש באמצעי תשלום שונים (כרטיס אשראי, שיק, העברה בנקאית) כדי לרכוש מוצרים ושירותים אחרים. שימוש נכון באמצעי התשלום ובמגוון השירותים שהבנק מציע יכול לסייע לכם לשמור על כספכם ולהתנהל בתבונה. מנגד, צריכה לא מבוקרת של מוצרים פיננסיים, מבלי להבין את מאפייני המוצר והשלכות השימוש בו, עלולה לגרום לחובות ותשלומים מיותרים.
בכל חשבון מוגדרת מסגרת אשראי הקובעת את גובה המינוס שניתן להגיע אליו ומשפיעה על גובה ההלוואות שתוכל לקבל מהבנק כדי להשיג כסף נוסף למימון הוצאות שונות. תוכלו להיעזר בפיקדונות, תכניות חיסכון והשקעות, שהבנק מציע כדי להגשים מטרות וחלומות.
ישנה אפשרות לבחור במסלול עמלות מצומצם או מורחב.
בכמה פעולות פשוטות תוכלו לחסוך כסף בניהול החשבון שלכם:
שמרו על יתרה בחשבון המאפשרת תשלום על כל החיובים הצפויים בחשבון – כל חודש יורדים מחשבונכם חיובים שונים: הוראות קבע; החזרי הלוואות ומשכנתא; משיכת מזומן; חיובים של כרטיסי אשראי ושיקים (המחאות) שנתתם. חשוב לשמור על חשבון בנק מאוזן ולעמוד בכל החיובים, כדי למנוע עלויות מיותרות ולאפשר לכם ליהנות משירותי הבנק השונים בעת הצורך. אי-עמידה בתשלומים וגרירת חובות יעלו לכם כסף רב ועלולים להקשות עליכם בעתיד בקבלת שירותים בנקאיים. לתכנון תקציב חודשי היעזרו במחשבון ניהול התקציב. נקלעתם למינוס (אוברדרפט)? קראו עוד על איך יוצאים מהמינוס.
קראו את דוח העדכון התקופתי מהבנק ומחברת האשראי – לפי חוק, דוח עדכון מפורט מהבנק נשלח אליכם מדי רבעון ומחברת האשראי מדי חודש. רבים נוטים להתעלם מדוחות אלו, למרות שבדוחות האלו מסתתר כסף רב. קריאת הדוחות תאפשר לכם לעקוב אחר התנהלותכם השוטפת, לבחון את החיובים בחשבונכם ולגלות אם נגבו מחשבונכם חיובים מיותרים או גבוהים מהמתוכנן. כמו כן תוכלו להיעזר בתעודת הזהות שתישלח אליכם על ידי הבנק באמצעות חשבונכם המקוון באתר האינטרנט של הבנק או באמצעות הדואר. דעו כי אתם רשאים לבקש את תעודת הזהות הבנקאית גם במהלך השנה ולקבל באמצעותה מידע עדכני על החשבון. בנוסף לדוח המקוצר, ישנו גם דוח מפורט באמצעותו תוכלו להתעמק בפעילות בחשבון.
צפו בסרטון לא מפחדים – מתעדכנים.
השתמשו באמצעי התשלום המתאים ביותר – מזומן, כרטיס אשראי ושיק הם אמצעי התשלום המוכרים ביותר, אך ישנם גם אמצעי תשלום אחרים. לכל אמצעי תשלום יתרונות וחסרונות, המתורגמים לעלות ונוחות עבורכם. לפני כל תשלום על רכישה או שירות חשוב לבחור את אמצעי התשלום המתאים ביותר לצורך אותה פעולה.
ערכו סקר שוק תקופתי בין הבנקים – ערכו סקר שוק ובדקו שהשירותים שאתם מקבלים ומחירם הם הטובים ביותר שביכולתכם לקבל. אם אתם מוצאים תנאים טובים יותר, בקשו מהבנק שלכם לשפר את תנאיכם או עברו לבנק אחר.
בדקו זכאות להטבות ותנאים מועדפים בבנק – אם אתם שייכים לקבוצת לקוחות בשלב חיים מסוים (חיילים, סטודנטים, גמלאים, עולים וכו'), דרך מקום העבודה (עובדי מדינה, חברות מסוימות, משרתי הקבע ופורשי צה"ל וכו') או דרך חברות במועדון צרכנים כלשהו, אתם עשויים להיות זכאים להטבות שונות בבנק. בנוסף, ככל שהמשכורת וההון האישי שלכם גבוהים יותר, הבנק יהיה מעוניין לנהל את כספכם ועשוי להעניק לכם תנאים נוחים יותר. מעבר להטבות והנחות אישיות, כדאי להיות מודעים להטבות ומבצעים כלליים שהבנק מעניק ולבחון את כדאיותם.
חסכו בתשלום עמלות באמצעות תכנון נכון – מעבר למשא ומתן עם הבנקאי שלכם להקטנת העמלות, את מרבית הפעולות בחשבון אפשר לבצע באמצעות אתר האינטרנט של הבנק בעמלות מופחתות, בכל שעות היממה וללא תור. בנוסף, ישנן הטבות הניתנות אחת לתקופה וכן עמלות אשר מתייקרות עבור פעולות בסכום גבוה. לדוגמא, מספר משיכות כספים יחויבו כנראה בעמלות נפרדות על כל משיכה ולכן עדיף לרכז משיכות. מנגד, משיכת סכום גדול במיוחד עשויה לחייב פעולה אצל הפקיד בעלות גבוהה יותר. דוגמא נוספת היא הטבה של הוצאת פנקס שיקים חינם אחת לתקופה. כדאי להיות מודעים להטבות והגבלות מסוג זה, לתכנן ולהתאים את פעולותיכם בהתאם לכך.
הישארו עם היד על הדופק ועקבו אחר ההנחות המגיעות לכם – אם סיכמתם עם הבנקאי על הטבות או הנחה בעמלות לתקופה מוגבלת, רשמו לעצמכם תזכורת לדבר עם הבנקאי על הארכת משך ההטבות וההנחות, כחודש לפני תום תקופת ההנחה.
סגרו והעבירו חשבונות בנק באופן מסודר – במקרה של שינוי המצב המשפחתי, מעבר דירה, שינוי מקום עבודה או שיקולי עלות ונוחות שונים, כדאי לשקול האם משתלם להעביר את חשבון הבנק לסניף אחר, לעבור בנק או אפילו לסגור ולאחד חשבונות בבנק ובסניף אחד. הבנק מציע בדרך כלל הטבות בחשבון שבו מפקידים את המשכורת, וככל שהמשכורת גבוהה יותר ההטבות עשויות להיות משמעותיות יותר. לכן, כדאי לשקול לאחד חשבונות של בני זוג ולסגור חשבון שאינו פעיל (ולשמור את מסמכי הסגירה), כדי למנוע המשך חיוב בעמלות או בריבית על המינוס. דעו כי יש לכם זכויות ולבנק יש חובות להבטחת מעבר פשוט ומהיר. היעזרו ברשימת הפעולות איך מעבירים חשבון מבנק אחד לאחר.
היזהרו מטעויות והונאות – טעויות והונאות פיננסיות מתרחשות כיום באופן יומיומי. מודעות לסכנות אלו, שימוש זהיר באמצעי התשלום והשירותים הבנקאיים ובקרה שוטפת על הפעולות שבוצעו בחשבונכם יכולים לסייע לכם להגן על הכסף שלכם.
אמצעי התשלום מאפשרים לנו לרכוש מוצרים ושירותים בנוחות ובבטיחות. חשוב להכיר את מאפייני אמצעי התשלום השונים וכללי הזהירות הכרוכים בשימוש בהם ולבחור בכל עסקה את אמצעי התשלום המתאים עבורך:
מזומן – הכי זמין ופשוט. כולנו משתמשים במטבעות ושטרות כסף מזומן מדי יום. היתרון במזומן הוא שהוא מתקבל בכל מקום ובכל מצב. החסרונות הם שלא ניתן להסתובב עם סכומי כסף מזומן גבוהים לעסקאות גדולות ואין הגנה מפני גניבה.
כרטיס אשראי – כרטיס חיוב, המאפשר תשלום ישירות מחשבון הבנק שלכם. כולנו מכירים את כרטיס האשראי הנפוץ, באמצעותו אתם מגהצים ומשלמים בסוף החודש, במועד מוגדר מראש. אבל, בישראל קיים מגוון כרטיסי חיוב, הנבדלים בהפרש בין מועד הרכישה למועד התשלום: הטענת הכרטיס לפני מועד הרכישה; חיוב בזמן ביצוע הרכישה; חיוב בסוף החודש; או חיוב דחוי במועד מאוחר יותר. כרטיס אשראי מאפשר גמישות בגובה סכום העסקה ובפריסה לתשלומים, אבל חשוב לזכור כי אשראי אינו "כסף דמיוני", ובסופו של דבר תיאלצו לשלם על הרכישות שביצעתם.
שיקים (המחאות) – שיק הוא התחייבות להעברת כספים, בהתאם לסכום, הנמען (הגורם שלפקודתו כתבתם את השיק) והמועד שכתבתם בשיק. בשיק יש לכם שליטה מלאה על גובה הסכום ומועד התשלום והוא מאפשר תשלום גם לאנשים פרטיים (בניגוד לאשראי). חשוב לדעת שקיימת אפשרות להעביר את השיק שלכם לנמען אחר ולכן חשוב למלא שיקים בהתאם להוראות הבטיחות. בניגוד לכרטיס אשראי, לא ניתן לבדוק בעת ביצוע התשלום את מצב החשבון ולוודא שיש כיסוי לתשלום, ולכן חשוב לוודא שנתתם רק שיקים שתוכלו לעמוד בהם. אחרת, הבנק עשוי להחזיר את החיוב ולאף להגביל את החשבון במקרה של כמה שיקים חוזרים.
העברת כסף מהחשבון – תוכלו להעביר כספים ישירות מחשבונכם בכמה דרכים: העברה בנקאית היא למעשה פעולה חד-פעמית להעביר סכום שקבעתם מחשבונכם לחשבון אחר. הוראת קבע היא דרך להעביר סכום קבוע מדי תקופה ומתאימה לתשלום סכומים קבועים כמו החזר משכנתא והפרשה לחיסכון. הרשאה לחיוב החשבון היא אישור שאתם מעניקים לאדם או גוף מסוים לחייב את חשבונכם בהתאם לסכום שהוא יבקש במועד שיבקש. אישור זה שימושי עבור תשלום חשבונות תקופתיים כגון מים וחשמל.
הכירו את מאפייני אמצעי התשלום השונים והשתמשו בהם בהתאם ליתרונות ולחסרונות. כמו כל שירות בנקאי, עליכם לשאת ולתת עם הבנק על גובה העמלות הקשורות לשירות, ולזכור לחדש את ההטבות במקרה שניתנו לזמן מוגבל.
חשוב תמיד לוודא שהשטרות שברשותכם הם שטרות מקוריים. למידע נוסף על סימני ביטחון של השטרות היכנסו לאתר בנק ישראל.
להשוואת הצעות מחיר לניהול חשבון בנק בבנקים שונים היעזרו במחשבון לחישוב עלות העו"ש באתר בנק ישראל.
קראו עוד על עצות לחיסכון בעמלות באתר בנק ישראל.
להגשת תלונות ולבירורים בתחום הבנקאות ניתן לפנות ליחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים.
*הכתבה נכתבה באדיבות משרד האוצר