למה חשוב לאתר כספים אבודים?
כספים אבודים הם כל אותם כספים שבבעלותכם ולא ידעתם, ששכחתם מקיומם או שאינכם זוכרים היכן הם נמצאים. אלו בעצם כספים שיושבים ומחכים רק לכם… לא חבל?
מה זה אומר לאתר כספים אבודים?
כדי לאתר כספי אבודים צריך לעצור לרגע את ההתנהלות היומיומית ולחשוב אילו חסכונות וחשבונות פתחתם בעבר או האם יש סיכוי שירשתם כסף מקרוב שנפטר. בדקו אם יש לכם בבוידם דוחות ישנים שיכולים להוות קצה חוט או היעזרו בכלים שפותחו במיוחד בשבילכם.
כספים אבודים הם כל אותם הכספים שהם שלכם, אבל איבדתם מעקב אחריהם. נשמע לכם לא הגיוני שיהיה לכם כסף שתשכחו מקיומו? נכון, אבל בפועל זה קורה לרובנו.
אילו סוגי כספים אבודים יכולים להיות לכם?
חסכונות פנסיונים לא פעילים – כספים שהפקדתם בעבר (כשכירים או כעצמאים) בקרנות השתלמות, קרנות פנסיה, ביטוחי חיים או קופות גמל. רוצים לדעת עוד על חיסכון פנסיוני וההבדל בין המוצרים השונים? צפו בסרטון פנסיה – הסבר למען המחר.
חשבונות וחסכונות לא פעילים בבנק – חשבונות עו"ש או פיקדון לא פעיל, במטבע ישראלי או במט"ח, שפתחתם בבנק שאינו הבנק הרגיל שלכם או חסכונות שחסכתם ושכחתם מקיומם. אילו חשבונות, שעברו 10 חודשים מהיום שנתקבלה ההוראה האחרונה מבעליו. פיקדונות לא פעילים כוללים גם חשבון עו"ש שחלפו 10 חודשים מהיום שבו נתקבלה ההוראה האחרונה מבעליו. קראו עוד על מה שבאמת צריך לדעת על ניהול חשבון בנק.
ביטוחים שרכשתם – פוליסות שאינן בתוקף, מוצרי ביטוח המשמשים כחיסכון פנסיוני (לדוגמה ביטוח החיים שנלווה ל"ביטוח מנהלים"), ביטוחים שנערכו לתקופה של עד שלושה חודשים וביטוחים שרכשתם בעבר וכיום אינם מתאימים לצרכיכם. קראו עוד איך לאתר את כל סוגי הביטוחים שלכם?
כספים שירשתם מקרוב משפחה שנפטר – חשבונות בנק, חסכונות, חסכונות פנסיוניים או ביטוחי חיים שהיו על שם הקרוב שנפטר.
החלטתם לעשות סדר? מעולה. נסו לחשוב באיזה שלב בחיים יכול להיות שאיבדתם מעקב אחר הכספים שלכם:
- האם החלפתם עבודה ופתחתם חיסכון פנסיוני חדש?
- האם עברתם בנק או ניהלתם כספים בעבר בבנק אחר מהבנק בו אתם נמצאים כיום?
- האם ייתכן כי אדם קרוב, בן משפחה או חבר, נפטר והוריש לכם כספים מבלי שידעתם?
- האם זכור לכם שהיה לכם בעבר חיסכון, פיקדון או חשבון בבנק או בחברת ביטוח ויתכן שחסר לכם דיווח מעודכן לגביו? זוכרים שהופיע בתלוש שלכם השכר הפרשות לחיסכון או לביטוח ולא זוכרים מה קרה עם אותם כספים?
אם אחת או יותר מהתשובות חיוביות – יש סיכוי לא רע שיש לכם כספים אבודים.
המשיכו לקרוא כדי לבדוק כיצד מאתרים כספים אלו.
באתר הר הכסף תוכלו לאתר חסכונות פנסיוניים, פוליסות ביטוח חיים וחשבונות בנק לא פעילים. באתר נמצאים שני מנועי חיפוש נפרדים, שבאמצעותם ניתן לערוך חיפוש קל ונוח.
איך מאתרים חסכונות פנסיונים?
כל אחד יכול לאתר חסכונות פנסיונים אבודים בשלוש דרכים פשוטות:
מנוע לאיתור חסכונות לא פעילים – מנוע חיפוש חינמי שהוקם על-ידי רשות שוק ההון. אתר זה יעזור לכם לגלות את קיומם של חסכונות פנסיוניים לא פעילים. חיסכון לא פעיל הוא חיסכון שלא הופקדו אליו או נמשכו ממנו כספים בשנה האחרונה. השימוש במנוע זה פשוט, נגיש ומהיר. החיסרון הוא שלא ניתן לאתר חשבונות פעילים ועל מנת לדעת את פרטי החיסכון יש לפנות לגוף המנהל אותו. החיפוש חינם, אז למה אתם מחכים? היכנסו למנוע לאיתור חסכונות פנסיוניים.
המסלקה הפנסיונית – מערכת מידע חדשה ששימוש בה יעלה לכם 20 ₪ ויאפשר לכם לקבל מידע על כל מוצרי החיסכון הפנסיוני שברשותכם, ישירות מהמערכת. בניגוד להר הכסף, במסלקה הפנסיונית תוכלו למצוא גם חסכונות פעילים וגם מידע אודות פרטי החסכונות והביטוחים. אולם, תהליך הזיהוי מעט יותר ממושך במערכת זו ולכן השימוש בה אינו מיידי. אולי מחכים לכם שם כספים אבודים? היכנסו לאתר המסלקה כדי לבדוק.
דוחות ותלושי שכר – בדקו האם קיבלתם בעבר דוחות עדכון בדואר או במייל, שתייקתם מבלי לקרוא או שאפילו לא פתחתם את המעטפה. אם מצאתם דוחות ישנים שהפסקתם לקבל, פנו לחברה שמנהלת את החיסכון, עדכנו את הפרטים האישיים ועקבו אחר החיסכון שלכם. דרך נוספת לאתר חסכונות פנסיוניים אבודים היא באמצעות תלושי השכר שלכם. תחת קטגוריית ניכויים מהשכר תוכלו לראות לאילו מוצרים וחברות הופרשו כספים מהמשכורת שלכם.
איך מאתרים חשבונות ופיקדונות לא פעילים בבנקים?
בעזרת מנוע איתור חשבונות בנק, באמצעות תעודת זהות בלבד, תוכלו למצוא חשבונות ופיקדונות משני סוגים:
חשבונות ופיקדונות על שמכם – מידע על קיומם של חשבונות או פיקדונות לא פעילים בבנק, כאלו ללא תנועה (שלא נעשתה בהם הפקדה או משיכה), שהבנק לא הצליח ליצור קשר עם בעליהם סמוך למועד פירעונם, במשך חודשיים.
חשבונות בנק על שם קרוב שנפטר – כאן אפשר למצוא מידע על קיומם של חשבונות ביתרת זכות וגם חשבונות ביתרת חובה על שמו של הקרוב. דעו כי בתוצאות החיפוש תופיע רשימה של בנקים שבהם קיימים חשבונות על שם הקרוב שנפטר, ללא פירוט של מספר החשבון, סוג החשבון או היתרה הקיימת בו. למידע נוסף אודות חשבונות אלו, יהיה עליכם לפנות לבנקים המופיעים ברשימה ולהצטייד במסמכים הרלוונטיים, כמו תעודות זהות, צו ירושה או צו קיום צוואה וכל מסמך אחר בהתאם לדרישות הבנק.
מה יעלה החיפוש?
חיפוש החשבונות במנוע לאיתור חשבונות בנקים נעשה מתוך כלל החשבונות הרשומים על שמכם, ומתייחס אך ורק לחשבונות או פיקדונות לא פעילים, שהבנק לא הצליח ליצור קשר עמכם לגביהם. כמו כן, לא יתקבל מידע על חשבונות או פיקדונות פעילים או לגבי חשבונות או פיקדונות לא פעילים, שטרם הגיע מועד פירעונם.
תוכל לקבל מידע באילו בנקים קיימים חשבונות או פיקדונות לא פעילים, כאלה שהבנק לא הצליח ליצור קשר עם בעליהם סמוך למועד פירעונם. אך לא ניתן לקבל מידע על סוג החשבון או הפיקדון והיתרה הקיימת בו.
המידע המופיע בתוצאות החיפוש מתקבל מידי הבנקים ומתעדכן לפי דיווחיהם. לכן הנתונים שקיבלתם מעידים על אפשרות קיומם של חשבונות או פיקדונות לא פעיעלים, אך המידע הקובע הוא המידע המצוי בידי הבנקים.
שימו לב! מנוע החיפוש מוגבל ל-10 חיפושים בלבד לכל מספר תעודות זהות. בחיפוש כספים על שם קרוב שנפטר, יכול כל משתמש לבצע עד 10 חיפושים למספר תעודת הזהות של כל קרוב.
איך מאתרים ביטוחים שונים?
בעזרת מנוע החיפוש הר הביטוח באמצעות הכנסת מספר פרטים אישיים (מספר ת.ז, תאריך הנפקת ת.ז ומידע על יציאה מהארץ).
מה יעלה החיפוש?
מנוע החיפוש המציג באופן מאובטח ובחינם את כל מוצרי הביטוח שרכשתם מכל חברות הביטוח בישראל. השירות יעניק מידע בסיסי וחשוב לגבי מוצר הביטוח שרכשתם, תקופת הביטוח, המחיר ששילמתם ובאיזו חברת ביטוח הוא נמצא.
מצאתם כספים אבודים? מזל טוב! לפניכם שלוש אפשרויות פעולה:
למשוך את הכספים – חשוב לבדוק שלא תשלמו קנס יציאה או שתאבדו הטבות ייחודיות שלא תוכלו לקבל חזרה.
להעביר את הכספים לחסכונות אחרים (פעילים) – בדקו שהתנאים במוצר אליו אתם מעבירים את הכסף (ריבית שתקבלו מחיסכון או דמי ניהול שתשלמו) עדיפים על פני התנאים הקיימים. אם מדובר בחסכונות פנסיוניים, היעזרו ברשימת הצעדים איך לנייד חיסכון פנסיוני. בנוסף, עצרו לחשוב האם יש חובות שעליכם להחזיר (כמו הלוואה או משכנתא) לפני שתגדילו את החיסכון לעתיד.
אם תחליטו להעביר את הכספים מחשבונות בנק לא פעילים לחשבונותיכם בבנק שלכם או לחיסכון, קראו איך מעבירים חשבון בנק?
להשאיר את הכסף "החדש" במקומו ולהמשיך לעקוב אחריו – וודאו כי אינכם משלמים יותר דמי ניהול, עמלות או ריביות מהממוצע. בנוסף, עדכנו את הגוף שמנהל עבורכם את הכסף שלכם אודות פרטיכם המעודכנים, על מנת שתקבלו דוחות עדכון תקופתיים.
למצוא כספים אבודים ששכחתם מקיומם יכול להרגיש כמו זכיה בלוטו. אבל, לפני שאורזים את המזוודות למלדיבים, עצרו לבדוק מהי האפשרות המתאימה ביותר למצב הכלכלי האישי והמשפחתי שלכם.
מומלץ לבדוק מהו השימוש הנכון לכם, רגע לפני שמושכים את הכסף:
פירעון הלוואות – בריבית גבוהה או שההחזר החודשי שלהן גבוה ומעיק.
תשלום בעד מוצר או שירות נחוץ, שיאפשר הגדלת הכנסה או חיסכון בהוצאות שלכם (למשל: מכונית המאפשרת לצאת לעבודה, תשלום שכר לימוד לשדרוג הכישורים המקצועיים והתעסוקתיים, ציוד לעסק ביתי).
חיסכון למטרה חשובה – לדוגמא, אירוע משפחתי, הון עצמי לרכישת דירה, החלפת מכונית שעלותה השוטפת גבוהה. קראו למה חשוב לחסוך או היעזרו במחשבון חיסכון.
חיסכון למען העתיד, לאחר שתגיעו לגיל פרישה. שקלו האם כדאי האם לקבל את הכסף בסכום אחד או בקצבה .חודשית שתגדיל את ההכנסות
אז איך מחליטים?
כדי לקבל החלטה, חשוב לבחון את כל ההשלכות – חישבו קודם כל על חובות שעליכם לשלם ורק לאחר מכן נסו ליצור חיסכון לעתיד. השוו בין ריביות שתצטרכו לשלם על הלוואה לתשואות שתקבלו מחיסכון ובחרו את ההצעה המשתלמת עבורכם.
*הכתבה נכתבה באדיבות משרד האוצר